Kreditförsäkringar: Ett skyddsnät för företagets ekonomi i osäkra tider

I dagens ekonomiska klimat, där osäkerheten ibland känns som den nya normen, är det viktigare än någonsin för oss företagare att skydda vår ekonomi. Ökade kostnader, komponentbrist och en svajig köpkraft hos kunderna kan snabbt förvandla en lovande affär till en potentiell förlust. Jag har genom åren sett många företag, både stora och små, kämpa med konsekvenserna av obetalda fakturor. Det är här kreditförsäkringar kommer in i bilden – som ett verkligt skyddsnät som kan vara skillnaden mellan att klara sig och att gå under. Låt oss dyka ner i vad detta innebär och hur det kan hjälpa just ditt företag.

Förstå kreditförsäkringens kärna: Mer än bara en försäkring

Enkelt uttryckt är en kreditförsäkring, eller handelskreditförsäkring som den också kallas, ett skydd mot risken att dina kunder inte betalar för de varor eller tjänster du har levererat på kredit. Det kan handla om allt från att en kund går i konkurs till att de av andra anledningar helt enkelt inte kan eller vill göra rätt för sig. I en värld där affärer ofta görs på krita, blir detta skydd ovärderligt. För mig är det inte bara en försäkringspolis, utan en strategisk komponent i företagets riskhantering. Den låter dig som företagare fokusera på din kärnverksamhet – att utveckla, sälja och leverera – istället för att ständigt oroa dig för om pengarna faktiskt kommer in. Det frigör mental energi och resurser som är avgörande för tillväxt, särskilt i tider då marginalerna kanske redan är pressade av ökade insatskostnader och höga energipriser. Tänk dig tryggheten i att veta att även om en kund fallerar, så står du inte helt utan ersättning. Detta är särskilt viktigt för exportföretag som ofta hanterar större osäkerhetsmoment kopplade till internationella marknader.

Kommersiella och politiska risker: Vad täcker försäkringen?

Kreditförsäkringar är utformade för att täcka ett brett spektrum av risker. De vanligaste är de så kallade kommersiella riskerna. Det innefattar situationer där din köpare blir insolvent, går i konkurs eller helt enkelt dröjer med betalningen under en längre period (så kallad ’protracted default’). Detta är risker som kan drabba även de mest stabila kunderna i ett oförutsägbart ekonomiskt klimat. För företag som exporterar varor och tjänster kan försäkringen även omfatta politiska risker. Det kan vara allt från krig, terrorism, upplopp och revolutioner i köparens land, till mer administrativa hinder som valutarestriktioner som gör det omöjligt att föra över pengar, expropriation (när staten tar över egendom) eller plötsliga förändringar i import- eller exportregleringar. Att ha ett skydd mot sådana händelser, som ligger helt utanför din kontroll, kan vara avgörande för att våga satsa på nya, potentiellt lukrativa men osäkra, marknader.

Så här funkar det: Från avtal till ersättning

Så, hur går det till i praktiken? Jo, processen är oftast ganska rättfram. Först och främst tecknar du som säljande företag ett avtal med ett försäkringsbolag som specialiserar sig på kreditförsäkringar. Därefter, när du gör affärer på kredit, rapporterar du vanligtvis dina försändelser eller fakturor till försäkringsgivaren och betalar en premie. Premien baseras ofta på faktorer som din omsättning, vilka branscher och länder dina kunder finns i, och den generella risknivån. Skulle olyckan sedan vara framme och en kund inte betalar enligt avtal – och efter att du vidtagit rimliga åtgärder för att få betalt – anmäler du detta till ditt försäkringsbolag. De utreder då kravet, och om det godkänns enligt villkoren i din policy, betalar de ut en ersättning. Denna ersättning täcker vanligtvis en stor del av den utestående skulden, ofta mellan 75 och 95 procent av fakturabeloppet, efter avdrag för en eventuell självrisk. Många försäkringsgivare erbjuder dessutom inkassotjänster, vilket kan hjälpa till att driva in skulden och därmed minska den slutliga förlusten ytterligare.

En central del i hur kreditförsäkringar fungerar är systemet med kreditlimiter. Försäkringsbolaget gör en bedömning av dina kunders kreditvärdighet, ofta baserat på omfattande databaser och analyser. För varje enskild kund, eller för grupper av kunder, fastställs sedan en kreditlimit. Detta är det maximala belopp som försäkringen täcker för just den kunden. Det fina med detta är att du som företagare får en kontinuerlig övervakning av dina kunders finansiella hälsa. Om försäkringsbolaget får negativ information om en kund kan de sänka eller dra in kreditlimiten, vilket ger dig en tidig varning och möjlighet att agera, kanske genom att kräva förskottsbetalning eller stoppa ytterligare leveranser. Det är ett proaktivt sätt att hantera risker, snarare än att bara reagera när skadan redan är skedd.

De många fördelarna med ett starkt kreditförsäkringsskydd

Fördelarna med att ha en kreditförsäkring sträcker sig långt bortom den direkta ersättningen vid en kundförlust. Det handlar om att skapa en stabilare och mer förutsägbar ekonomisk grund för hela din verksamhet. Jag brukar se det som en investering i trygghet och tillväxtmöjligheter. Här är några av de viktigaste fördelarna:

• Minskad risk och skydd mot katastrofala förluster: Det här är själva kärnan. En stor kundförlust kan vara förödande, särskilt för mindre företag. Försäkringen fungerar som en krockkudde.
• Förbättrat kassaflöde och likviditet: Att veta att du får betalt, även om en kund fallerar, gör det lättare att planera din likviditet. Pengar in på kontot är ju A och O för alla företagare.
• Ökad konkurrenskraft: Med en kreditförsäkring i ryggen kan du våga erbjuda mer generösa kreditvillkor till dina kunder. Det kan vara en avgörande faktor för att vinna affärer, särskilt på internationella marknader där konkurrensen är hård. Du kan också lättare expandera till nya, kanske lite mer osäkra, marknader.
• Bättre kredithantering: Försäkringsbolagen sitter ofta på enorma mängder data och expertis om företags kreditvärdighet. Denna information kan du dra nytta av för att fatta bättre kreditbeslut och undvika problemkunder från första början.
• Enklare tillgång till finansiering: Banker och andra långivare ser ofta mer positivt på företag som har sina kundfordringar försäkrade. En kreditförsäkringspolicy kan ibland användas som säkerhet, vilket kan leda till bättre lånevillkor eller ökad lånekapacitet.
• Trygghet och sinnesro för dig som företagare: Att slippa den gnagande oron för obetalda fakturor är ovärderligt. Det frigör tid och energi som du kan lägga på att utveckla ditt företag istället.

Utöver detta kan en kreditförsäkring även bidra till att minska behovet av att göra stora avsättningar för befarade kundförluster i bokföringen, vilket kan se bättre ut i balansräkningen. Jag minns en bekant vars exportföretag var på väg att gå omkull efter att en stor utländsk kund plötsligt gick i konkurs. Det var deras kreditförsäkring som räddade dem och gjorde att de kunde fortsätta sin verksamhet. Det är en konkret påminnelse om värdet.

Skräddarsydda lösningar: Hitta rätt kreditförsäkring för ditt företag

Det finns inte en kreditförsäkringslösning som passar alla, utan utbudet är flexibelt och kan anpassas efter ditt företags specifika behov och riskprofil. En vanlig modell är ’Whole Turnover Cover’, där du försäkrar hela din kundportfölj. Detta ger ofta en bra riskspridning och kan leda till mer konkurrenskraftiga premier. Alternativt kan du välja att försäkra endast utvalda nyckelkunder (’Key Accounts’) eller enskilda transaktioner med hög risk (’Single Buyer’ eller ’Selected Risks’). Det finns också försäkringar som är anpassade för kortfristiga krediter (oftast under ett år, typiskt för varuhandel) och de som täcker medel- till långfristiga krediter (1-20 år eller längre, vanligt vid större projekt och kapitalvaror). Vilken typ som är bäst för dig beror på din affärsmodell, vilka typer av kunder du har och vilken riskaptit du har.

När det gäller vem som erbjuder dessa försäkringar finns det huvudsakligen två typer av aktörer: privata försäkringsbolag och statliga exportkreditinstitut (Export Credit Agencies, ECAs). De privata bolagen är ofta stora, internationella koncerner med specialiserad kunskap. För svenska företag som exporterar spelar Exportkreditnämnden (EKN) en viktig roll. EKN erbjuder statliga garantier som syftar till att stötta svensk export. Deras garanti för kundfordringar kan täcka upp till 95 procent av kontraktsbeloppet om en utländsk kund inte betalar. Det är dock viktigt att veta att EKN normalt inte konkurrerar med den privata marknaden, så deras garantier kan exempelvis inte användas för affärer med kredittider under 24 månader till köpare inom EU eller OECD-länder där privata alternativ finns tillgängliga.

Det finns flera stora, specialiserade aktörer på den privata marknaden som erbjuder dessa tjänster globalt. Ett exempel är Coface, som är en global aktör med lång erfarenhet av både kreditförsäkring och inkassotjänster för företag, och som arbetar på många olika marknader för att hjälpa företag att hantera sina kreditrisker. Andra kända namn som ofta nämns i sammanhanget är Atradius och Allianz Trade. Dessa bolag har ofta sofistikerade system för riskbedömning och kan erbjuda ett brett utbud av lösningar.

Att tänka på innan du tecknar

Innan du bestämmer dig för en kreditförsäkring är det några saker jag tycker är extra viktiga att fundera över. Först och främst, se till att du förstår exakt vad försäkringen täcker och vilka undantag som finns. Vilka typer av risker ingår? Vilka länder och kunder omfattas? Hur hög är självrisken och hur beräknas premien? Jämför erbjudanden från olika försäkringsgivare – stirra dig inte blind på priset, utan titta på helheten och värdet du får. Försäkringsbolagets rykte, finansiella styrka och erfarenhet av just din bransch eller dina exportmarknader är också viktiga faktorer. Läs alltid det finstilta i villkoren!

En annan viktig aspekt är att försäkringsbolagen ofta ställer krav på att du som företagare bedriver en sund och aktiv kredithantering. Det kan innebära att du måste ha tydliga betalningsvillkor, göra kreditkontroller på nya kunder och ha rutiner för att skicka påminnelser och vidta åtgärder vid sena betalningar. Försäkringen är ett skyddsnät, inte en ursäkt för att släppa på den egna vaksamheten. Tvärtom kan försäkringsgivarens krav och expertis hjälpa dig att vässa dina egna processer.

Mer än bara ersättning: Kreditförsäkringens roll för handel och ekonomi

Kreditförsäkringens betydelse sträcker sig faktiskt bortom det enskilda företagets ekonomi. Den spelar en viktig roll för att underlätta handel, både nationellt och internationellt. Genom att minska risken för säljaren möjliggör den att fler affärer kan genomföras på kredit, vilket smörjer hjulen i ekonomin. Detta är särskilt tydligt inom internationell handel, där kreditförsäkringar kan vara avgörande för att företag ska våga sig in på nya och mer osäkra marknader. På så sätt bidrar kreditförsäkringar till ekonomisk tillväxt och innovation. Association of British Insurers (ABI) rapporterade till exempel att deras medlemmar under 2021 försäkrade en handel på nästan 320 miljarder pund, vilket visar på den enorma volym affärer som möjliggörs.

Historiskt sett har kreditförsäkringsbranschen, precis som andra finansiella sektorer, haft sina utmaningar. Erfarenheter från tidigare kriser, som till exempel under 1990-talet då vissa försäkringsbolag drabbades hårt av förluster på kreditgarantier till fastighets- och finansbolag, har lett till strängare krav på soliditet och riskhantering hos försäkringsbolagen. Inom EU finns det också direktiv som syftar till att harmonisera reglerna för statsstödda exportkreditförsäkringar för att säkerställa rättvis konkurrens och upprätthålla robusta standarder. Allt detta bidrar till att stärka kreditförsäkringen som ett pålitligt verktyg för företag.

Moms och kundförluster: Vad gäller?

En praktisk fråga som ofta dyker upp är hur kundförluster och eventuell försäkringsersättning påverkar momsen. Här är det bra att känna till Skatteverkets regler. Om du som säljare drabbas av en konstaterad kundförlust – det vill säga att det är osannolikt att du kommer få betalt, till exempel vid en konkurs hos kunden – har du rätt att minska ditt beskattningsunderlag för moms. Det innebär att du kan få tillbaka den moms du tidigare redovisat på den obetalda fakturan. Det intressanta här är att om du har en kreditförsäkring och får ersättning från ditt eget försäkringsbolag för denna kundförlust, så påverkar det inte din rätt att göra detta momsavdrag. Du kan alltså fortfarande minska den utgående momsen, oberoende av försäkringsersättningen. Detta är en viktig detalj som kan vara bra att ha koll på för att optimera företagets ekonomi.

Är kreditförsäkring rätt skyddsnät för din verksamhet?

Att navigera i företagandets värld innebär att ständigt balansera möjligheter mot risker. Kreditförsäkring är, som jag ser det, inte bara en kostnad utan en strategisk investering i ditt företags motståndskraft och framtida tillväxt. Det handlar om att proaktivt bygga ett skyddsnät som fångar upp dig när det oväntade inträffar, så att du kan fortsätta fokusera på det du gör bäst. I en alltmer oförutsägbar global ekonomi kan förmågan att hantera kreditrisker vara avgörande. Fundera över din egen verksamhets exponering: Hur beroende är du av att ett fåtal stora kunder betalar i tid? Vilka konsekvenser skulle en större kundförlust få? Kanske är det dags att se över hur en kreditförsäkring kan stärka just din ekonomiska trygghet och ge dig den frihet som kommer med vetskapen om att du har ett extra skydd på plats. För i slutändan handlar ekonomisk kunskap och smarta verktyg om att skapa möjligheter och frihet att förverkliga sina företagsdrömmar.

Jämför bolåneränta i tuffa tider

I denna tid av ekonomisk turbulens fortsätter bolåneräntor att vara i fokus för många. Medan världen fortsätter att navigera genom ekonomiska utmaningar har boräntor blivit ett centralt samtalsämne för många. Med svängande marknader och osäkerhet kring framtiden har det aldrig varit viktigare att hålla koll på ekonomiska variabler, särskilt för dem som funderar på att köpa eller refinansiera en bostad. För dem som överväger att köpa en ny bostad eller refinansiera sin befintliga inteckning är det mer än viktigt att hålla koll på de senaste räntetrenderna för att fatta välgrundade beslut.

Jämförelse av bolåneräntor

En värdefull resurs för att jämföra boränta är Boränta.se. Genom att samla in information från olika banker ger webbplatsen användarna möjlighet att enkelt jämföra räntor och villkor från olika långivare. Då kan du göra informerade val och säkerställa att du får det bästa möjliga erbjudandet i den nuvarande ekonomiska miljön.

Viktigt i tuffa tider

I dessa tuffa ekonomiska tider är det avgörande att vara väl förberedd och informerad när det gäller ekonomiska beslut. Att jämföra bolåneräntor ger konsumenter den nödvändiga insikten för att navigera genom det nuvarande ekonomiska landskapet och säkerställa en stabil ekonomisk framtid.

Planera för framtiden

Genom att hela tiden kolla av boräntorna kan individer och hushåll planera för framtiden mer effektivt. Att ha kännedom om räntetrenderna kan hjälpa till att förutse potentiella ekonomiska utmaningar och vidta lämpliga åtgärder för att mildra deras påverkan. Med hjälp av Boränta.se och andra liknande verktyg blir det allt enklare att utveckla mer robusta ekonomiska strategier.

Ansöka om ett privatlån

Ibland kan man behöva låna pengar, men som många vet är det inte gratis att låna pengar. Långivare och kreditgivare tar ofta räntor och avgifter för att låna ut pengar. Det är därför väldigt bra att man jämför olika långivare för att få den bästa räntan och villkoren. Med Lendo privatlån kan man jämföra olika långivare och på så sätt få det bästa lånet till förmånligast ränta. Lendo har samarbete med olika banker som erbjuder olika typer av privatlån. Det är enkelt att använda Lendos tjänst eftersom de gör jobbet åt en. Istället för att man själv ska leta runt bland olika långivare sköter alltså Lendo det åt en. Därefter får man olika erbjudanden från långivare och kan välja det man själv tycker är bäst. Att ansöka är också väldigt enkelt och det gör man direkt på nätet, där man fyller i belopp, samt återbetalningstid. Det genereras då direkt på skärmen ett ungefärligt månadsbelopp som man ska betala.

Att tänka på när man ska ansöka om lån

Det är alltid bra att fundera på vad lånet ska användas till och om man har råd att betala tillbaka det. Eftersom det tillkommer ränta och ibland avgifter är det viktigt att man även har med det i beräkningarna när man ansöker om ett lån. Givetvis ska man alltid kunna ta ett lån om man behöver, men det är alltid bra att ha iåtanke att det kostar att ta ett lån. Hur länge man blir återbetalningsskyldig beror helt på hur stort belopp man lånar, samt vilken räntesats det är och hur mycket man har planerat att betala av på lånet.

Pengar nu: Belåna smycken hos pantbanken

Om du behöver pengar snabbt kan du belåna egna smycken och klockor hos pantbanken. Du säljer inte dina saker, utan äger dem fortfarande, samtidigt som du omgående får in tusenlappar på ditt konto.

Belåna hos pantbanken

Det är mycket enkelt att belåna smycken och liknande värdesaker hos belonapantbank.se. Den stora fördelen med att belåna en ägodel hos pantbanken är att du slipper betala hög ränta och att du fortfarande kan köpa tillbaka dina smycken, klockan eller slipsnålen i guld. Du lånar helt enkelt av dig själv till mycket låg ränta, bara 2,75 procent. Jämför det med att ta ett mindre lån hos en bank som kräver mellan 10-25 procent i ränta beroende på vilka lånevillkor som du får. En annan fördel med belonapantbank.se är att du får pengarna i handen, utan att ha behövt fatta beslutet om du ska behålla dina smycken eller inte. Det beslutet kan vänta utan att det påverkar dig alls. Gå in på belonapantbank.se och belåna dina smycken online och få snabbt mer pengar på kontot. De skickar hem ett försäkrat pantbrev till dig. Du lägger det sedan på postlådan med dina värdesaker. När de värderat dina smycken mejlar de dig, och inom fem minuter har du pengarna. Allt går oerhört snabbt.

Bättre ekonomi

Det är väldigt skönt att kunna belåna smycken, samtidigt är det också klokt att försöka förbättra ekonomin så att du redan från början har mer pengar på kontot. Vad kan du då göra redan idag? Först och främst är det viktigt att ha koll på pengar, på dina utgifter och inkomster. Det är lätt att luras att vi antingen har mer pengar än vi har eller att vi inte har nog mycket pengar för att kunna spara. Skriv ner inkomster och utgifter. Räkna ut hur mycket du behöver varje månad för att betala alla dina räkningar. Sedan bör du också kolla över mindre räkningar, som abonnemang på appar och dylikt. Vill du på allvar förbättra din ekonomi måste du vara lite hård mot dig själv. För att komma i fysisk form måste man äta rätt, träna och bygga muskler. På sätt och vis gäller det också ekonomin. Du kan inte köpa allt du vill, så länge som du faktiskt inte har kommit igång med ditt sparande och investerande på riktigt. Ungefär som att man inte kan gå ner i vikt om man fikar bullar varje dag. För stunden känns det jobbigt, men i långa loppet kommer du att bli nöjd och lyckligare.

Tjäna mer pengar

För att kunna bygga upp din ekonomi behöver du tjäna mer pengar. Rensa garderoben och förrådet. Sälj kläder, möbler, skor, sportutrustning och andra saker som du inte använder på Blocket. Hyr ut ett rum och jobba extra. Bry dig mer om vad du själv kan göra för din ekonomi, än en löneökning. I slutändan är det alltid personer som tänker och tar eget ansvar som får en bra och hållbar ekonomi.