Dra ner på företagets utgifter i tuffa tider

Med en lågkonjunktur i annalkande är det många företag som börjar se över sina kostnader. Det är givetvis klokt att göra kontinuerligt, men för den som ännu inte gjort det är det hög tid. Det du till varje pris vill undvika är att hamna i ett läge där du tvingas säga upp produktiv personal för att kunna ha råd med löpande kostnader. Se därför till att redan nu börja hitta andra områden att spara på för att frigöra kapital.

Se över kontorsytan

En bra början är att jobba med de stora kostnaderna i verksamheten. Där brukar kontorsplats vara en av de tyngre utgifterna. Om ni äger ert eget kontor kanske det går att hyra ut delar av det till andra företag. Om ni hyr plats är det värt att se om ni kan minska ytan för att bättre passa kostymen. Eller kanske till och med säga upp kontoret för att istället börja med coworking, att sitta på ett gemensamt kontor tillsammans med andra där ni bara betalar för de platser ni använder. Det är också ett bra ställe att träffa och lära känna andra företag. När ni hyr in er med coworking får ni möjlighet att lära känna både nya kunder och samarbetspartners.

Inventera de löpande kostnaderna

Hur många prenumerationer har ni och hur många system betalar ni för i onödan? De flesta företag har alldeles för många licenser och andra löpande kostnader, särskilt på IT-området. Genom att gå igenom dessa, gärna tillsammans med er revisor, brukar det finnas mycket pengar att spara. Med lite tur kan ni dessutom få pengar tillbaka om ni säger upp dem i förtid.

Undvik att ersätta personal

Ett klassiskt sätt att undvika att behöva säga upp personal är att under en period införa anställningsstopp. Det innebär att om någon säger upp sig eller går i pension så kommer denne inte ersättas med en nyanställd. Det här är, så länge ni ser till att de som är kvar inte blir överbelastade, ett mer humant sätt att minska kostnadskostymen. Inventera organisationen för att se vilka som det kanske inte finns ett lika stort behov av och se till att omskola dem där det finns möjlighet. Se också över de arbetsutgifter som utförs en normal vecka och se om det går att skala bort några av dem. Då helst de minst värdeskapande. På så sätt kan ni behålla samma produktivitet men med färre anställda.

Elavtalet som kan gynna dig

År 2022 har inte varit ett lätt år, med allt från kriget mellan Ryssland och Ukraina till en del sviter av coronapandemin. Till det kan vi lägga dyra bränslepriser, inflation och elbrist. Med andra ord gäller det för i synnerhet låg- och medelinkomsttagare att verkligen se över sin ekonomi och vad de kan göra för att minimera följderna av alla ovanstående faktorer.

Skenande elpriser

Elpriserna har verkligen skjutit i höjden och det har inneburit att företag fått säga upp personal eller till och med lägga ner sina verksamheter och privatpersoner har till och med fått flytta eftersom de inte har råd med sitt boende längre. Det är skrämmande för många som lever med en inkomst som gör att man precis får det att gå runt. Därför är det egentligen för de flesta dags att hitta billigast elavtal för att få ner priserna på elräkningarna. Men hur ska man tänka? Att binda elpriset just nu är verkligen ett lotteri. Skenar priserna ännu mer så är det klokt att binda sitt elavtal. Skulle de minska så gör man istället rätt i att inte välja ett bundet elavtal. Problemet är ju att man inte kan spå framtiden och med säkerhet ta rätt beslut då det inte är lätt att veta om fast eller rörligt elpris är det bästa. Men för att hitta billigast elavtal kan man gå in på Byt elbolags sida och jämföra de olika aktörerna och se vilken elleverantör som passar bäst till just dig.

Är timpris ett bra alternativ?

Det finns en del saker att tänka på när man ska teckna billigast elavtal för just sig själv. Exempelvis kan man fundera på att välja timpris. Det innebär att elen är billigare vissa tider på dygnet och tiderna kan variera från dag till dag. Det kan vara bra om man exempelvis arbetar hemifrån, för då kan man hela tiden styra vilka tidpunkter man exempelvis ska diska och tvätta. Det kan man spara in en del pengar på. Ofta är priserna för timpris billigast på natten eller sena kvällar. Jobbar man natt eller ska upp tidigt på morgnarna så kanske inte timpris är lika förmånligt.

Det är således väldigt individuellt vilken typ av elavtal man ska teckna, men man bör åtminstone göra en grundlig undersökning så att man verkligen hittar billigast elavtal för just sin situation.

Jämför elpriser och sänk elräkningen

Tycker du att elräkningen är alldeles för hög? Då ska du jämföra elpriser och byta elbolag. Du kommer att spara tusenlappar om året.

Jämför elpriser

Idag är det många som bävar inför att titta på elräkningen. Elkrisen påverkar så gott som alla svenskar. Därför är det smart att jämföra elpriser. Om du vill betala så lite som möjligt ska du satsa på Tibber. Deras kunder betalar i genomsnitt sju procent mindre än kunder hos andra elbolag. Gå in på deras sida och kolla själv. Sju procent blir mycket på ett år. Pengar som du kan lägga på att anlägga solceller på taket, investera i en kamin eller på andra sätt att använda för att sänka dina elkostnader än mer. Gå in på Tibber och jämför elpriser och byt till det billigaste elbolaget.

Sänka elräkningen

Det första du ska göra är alltså att jämföra elpriser. Sedan är det smart att du kollar över ditt boende och ser hur du kan sänka kostnaderna än mer. Börja med elementen. Genom att sänka elementen bara en grad kommer du att spara tusenlappar på ett år. Köp ett par sköna inneskor eller tofflor, snygg fleecejacka och mysa med filtar i soffan. Du och familjen kommer snabbt att vänja er vid att det är lite kallare. Till slut känns det inte ens kallt.

För det andra är det viktigt att kolla över dina fönster, dörrar och isoleringen. Läcker värmen ut någonstans? Har du gamla fönster är det klokt att investera i nya moderna energisnåla fönster. Detsamma gäller ytterdörrar. Att isolera om huset är ett större jobb. Men om du planerar att bo kvar där du bor är det är en klok investering. För att ta reda på huruvida ditt hus läcker energi ska du titta på fasaden på vintern. Om du ser ett ställe där det är extra mycket frost på husväggen så betyder det att det läcker energi just där.

Externa energikällor

Om du bor i lägenhet är det inte alltid möjligt att nyttja externa energikällor. Du kan dock sätta upp solceller på din balkong. Så tjänar du några hundralappar. Det är även klokt att ha vid ett eventuellt strömavbrott. I vissa bostadsrätter kan du även installera kamin.

Bor du i hus kan du sätta upp solceller på taket eller väggen. En solcellsanläggning brukar betala sig själv i långa loppet. Det är också klokt att sätta upp en luftvärmepump på väggen. Den ger kyla på sommaren och extra värme på vintern. Luftvärmepumpar går förvisso på el, men de är ändå ekonomiskt bärande och relativt billiga att köpa in. För det tredje är det alltid klokt att ha en kamin. Både i villan och sommarstugan. Även om vedpriset just nu är lite väl högt, så har du alltid möjlighet att sänka inomhusvärmen och du har även värme om det blir ett strömavbrott.

Tips för en sundare ekonomi

Om det känns som att dina kostnader gräver ett allt större hål i din ekonomi varje månad är det dags att ta tag i saken. Det finns många knep för att få en hållbarare ekonomi. Det första du ska göra är att få koll på dina utgifter. Om du exempelvis har många lån och krediter som kostar dig väldigt mycket varje månad kan du vända dig till Nstart för att samla dina skulder till ett enda lån. Nstart kan hjälpa dig att bli mer ekonomiskt medveten.

Bygg en robust ekonomi med ett samlingslån

Det första steget för att samla dina lån är att göra en analys och utvärdering av dina förutsättningar. Sedan kan du med hjälp av NStart samla dina lån till ett nytt, vilket kan ge dig bättre villkor och en lägre månadskostnad. Allt går ut på att stabilisera upp din ekonomi på ett bra sätt. När du har ett samlingslån istället för flera små har du bättre förutsättningar för att bygga en robustare ekonomi.

Sortera bland dina utgifter

Att styra upp din vardagsekonomi istället för att stoppa huvudet i sanden är en mycket bra idé. Det krävs lite jobb men är helt klart värt det. När du har en ekonomi som du har kontroll över kommer du förmodligen även att må bättre. När du har styrt upp dina lån är det dags att ta tag i dina övriga utgifter. Det bästa är att göra en budget över din privatekonomi. Det finns bra budgetmallar på nätet som du kan nyttja för att underlätta för dig själv. Logga sedan in på din bank och ta fram alla dina utgifter du haft under en månad. Sortera utgifterna i olika kategorier som exempelvis transport, mat, nöje och boende. Du kan med fördel markera dina fasta utgifter. Nästa steg är att prioritera vad som är viktigast i varje kategori. På så sätt kan du enklare se vad du kan dra in på.

Gör budgetuppföljning

Utifrån dina utgifter och inkomster gör du sedan en budget. Skriv ner hur mycket pengar du ska lägga på varje kategori. Se även till att ha utrymme för ett sparande i din budget. När du gör en budget för månaderna framöver är det lättare att prioritera vad du ska lägga pengar på. Du blir helt enkelt mer medveten om vad du gör för ekonomiska val. Exempelvis kan det göra att du kan få utrymme i din ekonomi att spara till den där efterlängtade resan. Försök att hålla dig till budgeten och gör kontinuerliga utvärderingar för att se hur det faktiskt går. Du kan göra eventuella anpassningar utifrån din situation och hur vardagen förändras. Det viktigaste är att din ekonomi går runt och att dina utgifter inte överstiger dina kostnader.

Ekonomitips för att spara pengar

Att regelbundet spara pengar är bra ur flera perspektiv. Ett sparande ger dig framförallt trygghet. Det finns många tips och knep som du kan använda för att få en bättre ekonomi och spara mer pengar. Om du har flera lån kan du exempelvis baka ihop dina lån i hopbackslån och genom det reducera dina kostnader för lånen.

Få bättre lånevillkor med ett hopbackslån

Ett hopbackslån är ett av de enklaste sätten att spara pengar på för dig som har lån utan säkerhet. Exempelvis kan det vara lån du tagit för diverse varor eller tjänster. Om du har många sådana lån kan du sänka dina kostnader med ett hopbackslån genom att få bättre villkor, exempelvis lägre ränta. Du kan även reducera dina kostnader genom att ha färre avgifter. Med smålån och kreditkortsskulder följer oftast avgifter som fakturaavgifter, förseningsavgifter, uppläggningsavgifter och aviavgifter. Alla dessa avgifter blir inte sällan tillsammans onödiga kostnader som du genom ett hopbackslån kan minska. En annan fördel med hopbackslån är att du kan få ett bättre översikt över din ekonomi, du har bara ett lån att ha koll på.

Spara utifrån din situation

När du gör mer utrymme i din ekonomi öppnar du upp för att kunna spara pengar. Om du inte redan har ett sparande är det en god idé att starta ett redan idag. Börja spara det du kan även om det är små summor. Pengarna du sparar genom hopbackslån kan du lägga på att starta upp ett sparande. Ett bra sparande och en god ekonomi byggs inte upp på en månad, det kräver tålamod och disciplin. Börja med att spara ihop en hög med pengar som du kan använda till oförutsedda händelser, ett så kallad buffertsparande.

Reducera utgifterna

När du vill spara pengar gäller det att ha stenkoll på inkomsterna och utgifterna. Det får du genom att göra en budget. Se till att skaffa dig en bra överblick över din ekonomi. Att reducera dina utgifter är ett av de enklaste sätten att skapa ett större utrymme för sparande i ekonomin. Genom att dra in på småköp och andra utgifter du kan klara dig utan kan du lättare spara pengar.

Så får du bostadsrätten att öka i värde

En bostadsrätt är både en bra boendeform och en god investering. Det finns mycket du kan göra för att få din bostadsrätt att öka i värde. Det är ett smart sätt att arbeta på din framtida ekonomi.

Låt bostadsrättsföreningen skötas av proffsen

En bostadsrättsförening handlar om mer än bara rabatter på innergården och att samtala om olika slags problem. För att din bostad verkligen ska öka i värde måste både teknisk, juridisk och ekonomisk förvaltning skötas på ett professionellt sätt. Se det som ett företag och ta det på lika stort allvar som om det vore din egen ekonomi – för det är det ju egentligen. Det är många föreningar som överlåtit sin förvaltning till Nabo. Nabo är specialiserade på att ta hand om bostadsrättsföreningar och erbjuder även en helhetslösning av all skötsel. Gå in på Nabo och se hur de kan hjälpa er med den dagliga skötseln, och med både juridisk och ekonomisk förvaltning av er bostadsrättsförening.

Faran med illa skött ekonomisk förvaltning

Det finns faktiskt en reell fara med att inte sköta om bostadsrättsföreningen på ett professionellt sätt. I Malmö skötte inte styrelsen om bostadsrättsföreningens ekonomi på rätt sätt och det slutade med att den gick i konkurs. Den hamnade hos Kronofogden och bostadsrättsinnehavarna förlorade hela sin investering. Såvida inte du själv eller någon trovärdig person har mycket goda kunskaper inom ekonomi är det därför klokare att överlåta det till specialister. Ett enkelt sätt att få fastigheten att öka i värde.

Spara pengar på energisnål bostad och byggnad

Du kan spara mycket på att göra bostaden så energisnål som möjligt. Byt ut gamla fönster och balkongdörren. Det kan initialt kännas som en stor kostnad, men du kommer omgående minska din egen elräkning. Skönt när elpriserna går upp. Det är även klokt om ni inom bostadsrättsföreningen tillsammans med Nabo renoverar själva byggnaden för att den ska läcka mindre energi. Förutom att även se över möjligheten att sätta upp solceller förstås. Det är också smart att montera laddstolpar så att det är lättare för er boende att äga elbil. En investering både för nuet och framtiden.

Renovera bostaden

All renovering ger inte per automatik en värdeökning, men ju finare bostad du har, desto mer kan du sälja den för. Naturligtvis beror det också på läge och hur konjunkturer ser ut just då. Dock är det många som kommer på att fixa i ordning bostaden inför en försäljning, istället för att renovera den medan de själva bor där. Nytt badrum och kök är många villiga att betala mer för. Vår första upplevelse av en bostad påverkar oss mycket. Fräscht kök och badrum är sådant som kan få folk att vilja bjuda lite extra. Förutom att det är mycket trevligare för dig och din familj att bo i ett genomtänkt och fint hem.

Kapitaltäckningskrav – vad är detta?

Vad menas med kapitaltäckningskrav – och varför finns det?

Kapitaltäckning är måttet i regelverket för bank-och försäkringssektorn gällande storleken på beloppet som behöver avsättas för att verksamheten ska kunna leva upp till sitt åtagande. År 2020 beslutade Finansinspektionen (FI) att risken i bankers utlåning till den kommersiella fastighetsbranschen var för hög. Man ansåg att banksektorn behövde mer kapital för detta och höjde därmed kapitalkraven genom ett kapitalpåslag för bankers exponeringar till fastighetsbranschen.

Det höjda kapitaltäckningskravet

Det är främst storbankerna som påverkas av kapitaltäckningskravet som vid starten för det nya kapitalkravet bedömdes till cirka 5 miljarder kronor per bank. Fastighetsbranschen har alltid lånat av bankerna för sina fastighetsprojekt, ibland till och med upp till hela värdet av projektet, det vill säga en belåning till 100 procent. FI har oroats över hur en eventuell kris i kommersiell fastighetssektor skulle påverka de svenska storbankerna – eftersom FI ska skydda stabiliteten i de finansiella systemen i Sverige. Kommersiell fastighetsmarknad är nära sammanlänkad med dessa system och dessutom konjunkturkänslig. Detta innefattar både industriella lokaler, näringslokaler och bostadsfastigheter. Gruppen står för en stor del av bankernas utlåning.

Bankerna underskattar risken

FI menar att bankernas kreditriskmodeller underskattar risken då man lånar ut till fastighetssektorn – det kan behövas mer kapital för täckning av eventuella kreditförluster som kan uppstå. De ökade kapitalkraven ska gå hand i hand med att man säkrar upp lånen genom att använda fastigheterna som säkerhet. Denna åtgärd ska stärka banksektorns motståndskraft mot förändrade förutsättningar och kapitalförluster.

Svårigheter för fastighetsbranschen

Med höjningen av kapitaltäckningskravet kommer det att bli dyrare och svårare för fastighetsföretagen att skaffa sig finansiering. Under hösten 2021 framlade EU-kommissionen ett förslag som innebär ett införande av ett ”riskviktsgolv”. Detta betyder att varje bank behöver ha en miniminivå på den kapitalmängd som måste hållas, oberoende av vad banken själv gjort för riskbedömning. Banken ska bindas vid detta riskviktsgolv och om detta sker påverkas även de kunder som utgör en lägre risk då de lånar. Alla lån blir dyrare eftersom banken behöver ha mer kapital på plats löpande och detta ska finansieras.

Påverkan på svenska företag kan bli stor

Svenska företagslån har historiskt visat låga förluster, vilket innebär att banksektorn har hållit mycket mindre kapital jämfört med det golv som införs. Om ett införande av riskviktsgolv blir verklighet skulle villkoren kunna blir sämre för de mest stabila företagen. Kommissionens förslag tar inte hänsyn till den statistiskt låga risken inom företagsutlåningen i Sverige.

Starta ett företag för att bygga upp en förmögenhet

Har du som ambition att bygga upp en förmögenhet, och inte redan har ett större kapital som du kan investera, kan det vara ett intressant alternativ att bygga upp ett eget företag från grunden. Det är inte en enkel väg att vandra, men blir ditt företag framgångsrikt har du goda möjligheter att bli en förmögen person. Det finns många exempel på svenska entreprenörer som har lyckats och några av dessa är Ikeas Ingvar Kamprad, Spotifys Daniel Ek och Filippa K:s Filippa Knutsson.

Vilken bransch som du ska välja beror på vilken kompetens som du har och även vilka dina intressen är. Ska du lägga ner större delen av din tid och energi på ditt företagande är det betydligt enklare om du väljer något som du brinner för. Oavsett vilken bransch som du väljer finns det ett par grundläggande råd som är tillämpliga på alla branscher och samtliga typer av företag. Följer du dessa råd har du skapat en bra grund för att lyckas med ditt företagande.

Anlita en bra webbyrå

En av grundstenarna i verksamheten är att anlita en professionell och modern webbyrå. Detta gäller oavsett om du ska använda webbyrån för apputveckling eller endast för marknadsföringsåtgärder på internet. Har du inte tillgång till en bra webbyrå som på ett aktivt sätt deltar i utvecklingen av din verksamhet kommer det att bli svårt för dig att lyckas med ditt företagande. På dagens digitaliserade marknad kan valet av webbyrå vara den avgörande skillnaden mellan succé och fiasko. Var därför noggrann i ditt val av webbyrå och välj gärna en större sådan med bred kompetens.

Anlita en bra redovisningsbyrå

Det är få företagare som anser att den löpande redovisningen är särskilt spännande, eller ens intressant. Inte desto mindre är den viktig och är en vital del av verksamheten. En väl fungerande redovisning är en förutsättning för att du ska kunna bedöma den ekonomiska utvecklingen. Dessutom är du skyldig att ha en ordnad bokföring och det är även den som ligger till grund för de skatter som företaget ska betala varje månad.

Vill du själv spendera så lite tid som möjligt på att hantera den ekonomiska redovisningen bör du anlita en väletablerad och professionell redovisningsbyrå. Då kan du fokusera på att utveckla verksamheten och låta redovisningsbyråns personal hantera den löpande bokföringen.

Anlita en advokat eller annan jurist

Du bör även ha ett nära samarbete med en advokat eller annan jurist som är specialiserad på affärsjuridik. Som företagare stöter du ständigt på juridiska frågeställningar. Det kan gälla allt från anställningsfrågor till upprättande av avtal och tvister med kunder eller leverantörer. En skicklig affärsjurist guidar dig igenom det rättsliga ramverket och ser samtidigt till att avtal och andra juridiska dokument är korrekt utformade vilket minskar riskerna för framtida tvister.

Använd dig av en mentor

Avslutningsvis är det en stor fördel om du kan finna en erfaren mentor som du kan vända dig till för att få allmänna tips och råd om att driva företag. Det ska med fördel vara en person som själv har varit företagare och som kan bidra med både kunskap och erfarenhet. Hittar du rätt mentor är det en person som kommer att bidra till såväl ditt företag som din personliga utveckling.

Pengar nu: Belåna smycken hos pantbanken

Om du behöver pengar snabbt kan du belåna egna smycken och klockor hos pantbanken. Du säljer inte dina saker, utan äger dem fortfarande, samtidigt som du omgående får in tusenlappar på ditt konto.

Belåna hos pantbanken

Det är mycket enkelt att belåna smycken och liknande värdesaker hos belonapantbank.se. Den stora fördelen med att belåna en ägodel hos pantbanken är att du slipper betala hög ränta och att du fortfarande kan köpa tillbaka dina smycken, klockan eller slipsnålen i guld. Du lånar helt enkelt av dig själv till mycket låg ränta, bara 2,75 procent. Jämför det med att ta ett mindre lån hos en bank som kräver mellan 10-25 procent i ränta beroende på vilka lånevillkor som du får. En annan fördel med belonapantbank.se är att du får pengarna i handen, utan att ha behövt fatta beslutet om du ska behålla dina smycken eller inte. Det beslutet kan vänta utan att det påverkar dig alls. Gå in på belonapantbank.se och belåna dina smycken online och få snabbt mer pengar på kontot. De skickar hem ett försäkrat pantbrev till dig. Du lägger det sedan på postlådan med dina värdesaker. När de värderat dina smycken mejlar de dig, och inom fem minuter har du pengarna. Allt går oerhört snabbt.

Bättre ekonomi

Det är väldigt skönt att kunna belåna smycken, samtidigt är det också klokt att försöka förbättra ekonomin så att du redan från början har mer pengar på kontot. Vad kan du då göra redan idag? Först och främst är det viktigt att ha koll på pengar, på dina utgifter och inkomster. Det är lätt att luras att vi antingen har mer pengar än vi har eller att vi inte har nog mycket pengar för att kunna spara. Skriv ner inkomster och utgifter. Räkna ut hur mycket du behöver varje månad för att betala alla dina räkningar. Sedan bör du också kolla över mindre räkningar, som abonnemang på appar och dylikt. Vill du på allvar förbättra din ekonomi måste du vara lite hård mot dig själv. För att komma i fysisk form måste man äta rätt, träna och bygga muskler. På sätt och vis gäller det också ekonomin. Du kan inte köpa allt du vill, så länge som du faktiskt inte har kommit igång med ditt sparande och investerande på riktigt. Ungefär som att man inte kan gå ner i vikt om man fikar bullar varje dag. För stunden känns det jobbigt, men i långa loppet kommer du att bli nöjd och lyckligare.

Tjäna mer pengar

För att kunna bygga upp din ekonomi behöver du tjäna mer pengar. Rensa garderoben och förrådet. Sälj kläder, möbler, skor, sportutrustning och andra saker som du inte använder på Blocket. Hyr ut ett rum och jobba extra. Bry dig mer om vad du själv kan göra för din ekonomi, än en löneökning. I slutändan är det alltid personer som tänker och tar eget ansvar som får en bra och hållbar ekonomi.

Bli ekonomiskt smart

Att bli mer ekonomiskt smart är bra ur flera aspekter. Du kan dels få mer utrymme att göra saker som du drömmer om men även skapa dig en ekonomisk trygghet. Ett sätt att påbörja din mer ekonomiska livsstil är att rensa och sälja sådant som du inte längre använder. Då kan du även få en fin summa pengar för att starta exempelvis ett sparande. Ett tips är att sälja guld som du av någon anledning inte längre använder. Att ha guld liggande gör ingen nytta. Det är bättre att sälja guldet och få pengar som du kan lägga på annat.

Sälj saker och spara pengarna

För att sälja guld ska du beställa ett brev som du sedan fyller med ditt guld. Brevet skickar du tillbaka och inväntar ett bud. När du har accepterat budet på ditt guld har du pengarna på kontot inom ett dygn. Brevet som du skickar ditt guld med är försäkrat. Genom att sälja guld kan du få pengar utan att behöva göra någon större ansträngning. Pengarna du får för guldet kan du lägga in på ett sparkonto och påbörja ett sparande eller investera pengarna.

Gör medvetna köp

När du har sålt av lite saker ska du undvika att göra impulsköp för att inte få nya saker du inte använder. Impulsköp är oftast dåliga köp. När du ska köpa något är det en bra idé att fundera minst ett dygn innan du slår till. Då kommer du att göra mer medvetna köp. Det är även smart att hålla koll på priserna när du väl ska köpa något. Jämför alltid priser med varandra på en pryl du ska köpa.

Analysera utgifterna

En annan sak som är ekonomiskt smart är att inte använda pengar som du inte har. Det är ingen bra idé att handla saker på kredit eller ta konsumtionslån. Att låna till hus och bil är en annan sak. Om du har svårt att hålla i pengarna kan det vara bra att ha ett debitkort istället för ett kreditkort. Då kan du inte handla för mer än du har. För att bli mer ekonomiskt smart är det en god idé att analysera ditt konsumtionsmönster. Se vad du egentligen lägger pengar på och fundera på om det är nödvändiga saker.